民生加银信贷业务贷前调查要点 贷款三查指的是什么

這篇文章給大家聊聊關於信貸業務貸前調查要點，以及貸款三查指的是什麼對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站哦。

金融機構貸款風險主要是出現在貸前調查和貸後管理上。貸前調查是信貸管理的一箇重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關係到貸款決策的正確與否。

貸前調查工作如果不紮實，一是可能增加信貸的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關係的機會。貸後管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理，通過貸後管理，可以發現項目建設或生產經營中存在的問題，並及時反饋給貸款人，督促、幫助貸款人改善經營管理、提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

貸前調查和貸後管理是防範貸款風險的重要防線，是內部控制貸款風險的安全閘門，從某種程度上說它會決定貸款的終極命運。

總體來說，兩個都比較重要，貸前審覈可以規避風險，貸後管理可以減少呆賬，其實兩種都是屬於規避壞賬的情況。

1、完善貸後檢查工作的內容。正確的貸後檢查管理應包含定期檢查和不定期檢查，具體內容如下：

(1)對貸款資金用途的監控。監督借款人按合同規定用途使用資金，不得挪用。對於固定資產貸款還應監督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。

(2)對宏觀經營環境的分析，掌握其對借款人生產經營產生的影響。

(3)對借款人生產經營情況的檢查。重點是對借款人、產品供臆、借款人生產、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務狀況的檢查。重點在於對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調查瞭解借款人主要經營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查重點調查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權債務糾紛、重大事故和賠償等情況。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。

(8)對抵押(質)物的檢查。主要檢查抵押(質)物是否完好無損，價值是否發生變化，是否被抵押人(出質人)擅自處理、抵押登記是否繼續有效等。

2、完善貸後檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸後檢查，根據檢查結果形成貸後檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據檢查結果形成貸後檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔保情況的當前發生事項、還款能力、資金走向、擔保能力、擔保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、彙報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現了風險預警信號並應採取何種對策等。信貸主管負責審閱、覈實貸後檢查報告並提出相應意見，以及組織對貸後檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸後檢查工作完成情況進行檢查等。

3、建立貸款風險預警信號及快速反應制度預監管警信號是指出現了可能導致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或徵兆。信貸人員在貸後檢查過程中，應注意識別貸款戶是否已經或即將出現對信貸資產安全產生較大影響的預警信號，並及時向上級領導和上級行報告，儘早採取相應措施防範和化解風險。

4、加強會計前臺與信貸部門的協作、溝通，及時監控企業資金走向。前臺會計同樣也是貸後管理對企業監控管理不可缺少的一箇重要環節。信貸部門應與前臺會計部門緊密協作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業的存款餘額和結算量)和利息臺帳，嚴格監控貸款戶資金流向。

5、設立信貸後督工作專門崗位和人員，檢查，指導、督促貸後檢查工作，確保工作質量。銀行應調配優秀人才充實到信貸後督工作崗位，專門負責對貸後檢查工作的檢查、指導督促，信貸後督人員的數量與質量要以保證完成督查任務需要爲原則，同時督查工作應實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人爲確保信貸後督崗位工作質量，後督工作人員應經過專門的培訓、並且考試合格的人員纔可以上崗同時還應定期對信貸後督人員進行培訓、考覈，促使信貸後督人員的業務認識和技能不斷更新，以適應政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸後檢查工作的考覈獎懲辦法。一套科學完善的管理體制必然包括嚴明合理的獎懲辦法，銀行應按照貸後管理的要求制定出貸後管理考覈辦法和實施細則，並把貸後管理工作質量納人對信貸員和信貸部門的綜合考覈評比內容之中，使責權利有機結合。同時對在貸後檢查管理工作中有突出表現的部門和人員應予以一定的精神和物質獎勵，對工作不負責任或造成風險和損失部門的人員也應予以一定的處罰，並在職務晉升中予以體現，從而增強信貸人員對貸後檢查工作的責任心和積極性。

7、提高貸後管理從業人員綜合素質。通過舉辦各種貸後檢查業務培訓I班，對貸後檢查人員進行分批、全面培訓，着重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產安全的有關因素進行不間斷監控和分析能力、及時發現早期預警信號、並積極採取相應補救措施的能力並在結束後進行考覈，考覈不合格者不得從事貸後檢查工作。通過這種培訓和考試不斷提高貸後檢查：工作人員的素質，提高貸後檢查工作質量。

貸款三查指的是銀行在對貸款人進行審批前，需要進行的三項審查，即信用查詢、徵信查詢和資信調查。其中信用查詢主要是針對貸款人的信用記錄進行的查詢，徵信查詢則是針對個人的信用評級進行的查詢，資信調查則是針對貸款人的資信情況和還款能力進行的調查。這三項審查都是爲了確認貸款人的信用狀況和還款能力，以便銀行可以更準確地進行貸款審批和風險評估。貸款三查是銀行對於貸款人身份和還款能力的重要保障，有助於保證貸款的可靠性和安全性。

一般來說,貸款“三查”制度是指貸前調查、貸時審查和貸後檢查。通過實施貸款“三查”,有利於保障銀行信貸資金安全。同時,貸款如果出現風險的話,“三查”可以對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。

其中貸前調查指的是,銀行爲了準備向企業發放貸款,需要對與銀行發生業務聯繫的企業的產供銷、生產經營、週轉與資金佔用等方面的情況開展調查研究,而且銀行還要對市場需求進行調查和預測。貸前調查可以促進正確作出貸款決策,保證信貸資金投向合理。

貸時審查指的是銀行在調查研究,充分掌握企業和市場情況的基礎上,根據企業的借款計劃,審查貸款是否合理,確定貸與不貸；按照資金計劃週轉期,確定貸款期限；依據銷售資金率水平及國家對企業加速資金週轉的要求,確定貸多貸少。

貸後檢查指銀行對借款企業取得貸款後資金運用、貸款歸還及貸款經濟效益的檢查和評估,它能及時發現貸款過程中的問題,迅速予以糾正,總結經驗教訓,爲銀行下次貸款工作作好準備,它是調查和審查工作的延續和補充。貸款三查相互聯繫,相互制約,相互促進。

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